在民营中小企业已成为经济建设和社会发展不可忽视的紧张力量时，中小企业贷款难的呼声不绝于耳。谁都知道中小企业的发展离不开资金支撑，也知道他们的融资渠道单一，但经常碰到的情况是：当局埋怨银行不贷款，银行诘问诘责企业不守信，企业抱怨当局不支撑。怎样打破这三角难题？江门市通过当局和银行的通力合作，初步找到了一条道路。　　

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bsp; 金融知识欠缺制约贷款　　

相称多的民营中小企业的所有者金融知识极为欠缺，不懂得充分行使银行提供的多种服务情势去融资。　　

身为江门市人大代表的梁金水是开平市乔顿实业有限公司的董事长。在去年的人代会期间，他赓续提出呼吁，现身说法讲述民营中小企业贷款难，要求当局和银行加大贷款力度扶持企业发展。江门市当局和担负着金融宏观调控职责的中国人民银行江门市中间支行对他的呼吁极为正视，通过银行体系对乔顿公司及其本人的贷款情况进行调查，效果发现，曩昔一年里，工商银行、建设银行、广发行三家的开平支行共为其所办企业和其本人融资达10 42万多元，几乎相称于其净资产。可为什么梁老板还说贷款难呢？经过分析发现，相称多的民营中小企业所有者的金融知识极为欠缺，按照传统意义认为贷款就是用个抵押到银行要钱，要到手的才算数。梁老板除了获得如许的直接贷款外，其实还获得了银行承兑汇票贴现、出口押汇、福费廷营业、远期名誉证项下应收宽买入营业等银行提供的融资服务。

“福费廷？这是贷款营业的一种吗？我怎么没听说过？”一位在江门市从事服装制造业的民营企业老板连续发出三个疑问，当工商银行的信贷营业员诠释说，这是指无追索权地买断由进口地银行担保的贸易融资项下未到期的应收账款，为出口商提供贸易融资的一种体例时，他才恍然大悟地说：“还有如许的服务呀，早知道如此……”人民银行江门市中间支行办公室副主任冯欣荣在接受采访时说：“客观来讲，江门各大商业银行对中小企业贷款尽管比一些发达地区做得还不够，但也给予了相称程度的正视，江门去年民营企业贷款余额232.96亿元，占全市各类型企业贷款余额的36.57%，增加8. 78%，尤其是全年累计对民营企业发放贷款135.86亿元，占民营企业申请贷款金额的99.57%，题目是，还有相称多的民营企业对银行贷款的熟悉停顿在八十年代曩昔，不懂得充分行使当代社会银行提供的多种服务情势去融资，这一定是制约其发展的一个紧张缘故原由。”

去年9月，为解决当地民营中小企业融资难，开平市举办了一场金融产品营销会。人行、工商行、农行、中行、建行、广发行、农信联社共同把各自开办的融资营业摆上台面，一边宣传诠释一边办理营业，3000多人次的咨询带来了92份贷款合同、授信意向书、合作意向书达2.5亿多元。不少中小企业主意犹未尽，盼望类似运动能多次举办，在普及融资知识的同时办理贷款营业。　

贷款担保解企业之困　　

在企业无法提供抵押品而需贷款的情况下，贷款担保公司应运而生。　　

普及金融知识只是解决中小企业贷款题目的一个方面，最实际的题目是中小企业贷款抵押。众所周知，贷款必要抵押品，而中小企业在创业和发展中最值钱的财产就是地皮。但因为种种缘故原由，通过各级当局招商引资来的这些企业所占用的地皮每每手续不全，无法作为抵押品，而厂房、机器等的价值又抵不上贷款额度。

一位掌握了独特配方的研究生来到开平市金鸡镇想创办一家饲料厂，创业阶段只有知识却无资金，想贷款却又没有抵押品，甚是忧?。没想到题目反映上去催生了当地第一家贷款担保公司。开平市向导得知这位研究生的困境后，联系到当地确实还有不少中小企业也同样存在同样的题目，借鉴外埠经验，动员一位事业有成、经济实力丰富的企业家通过各种渠道筹集资金，在人民银行开平市支行的引导下于去年10月成立了开平市银力担保服务有限公司，这也是江门地区首家民营贷款担保公司。

顾名思义，贷款担保公司就是在企业无法提供抵押品而需贷款的情况下，为企业取得贷款提供担保，从中收取服务费的公司。一旦企业所获贷款出现题目，公司就要向放款银行提供响应赔偿。这确实是中小企业急需的一种服务情势。顺理成章，同在开平市并以“中国（水口）水龙头生产基地”驰名的水口镇得知市里有如许的公司后，变换了一种情势，由镇当局自筹资金1000万元成立类似公司，封闭式地专门为在该镇从事水暖卫浴器材生产的民营中小企业提供贷款担保。为这家公司的成立跑前跑后的开平市民营经济发展局局长谢康宁说：“尽管我们不叫担保公司，而称之为‘银达企业发展有限公司’，却确实是为做大做强水口镇的水暖卫浴企业提供贷款担保。我们的对口支撑银行是农信联社，他们也很支撑我们的工作，以我们目前1000万元的资本金可以取得3400万元的贷款。而且与私营性子以获取利润为目标的担保公司不同的是，这个公司虽然也收取贷款利息50%的服务费，但这些钱一可作为风险代偿金，二是再充实到资本金里，赓续扩大资本金就意味着贷款额度赓续扩大。”据了解，目前银达公司所获得的贷款额度基本上落实到了在当地筛选的首批20家中小企业头上。

成立担保公司，企业、银行、担保公司三方互签合同破解抵押困境的做法在江门渐渐推广开来，除了开平市的两家外，江门市财政注资500万元成立的江门市中小企业名誉担保中间已经正式运转，台山市也成立了台山汇亨名誉担保有限公司。尽管与发达地区相比，类似贷款担保公司在江门地区还不算多，且按一样平常放款额度是担保公司资本金的3至5倍计算，当地中小企业能够获得的担保贷款数额不算大，但毕竟为民营经济的发展提供了一个新的平台，初步摸索出一条路子。

循规蹈矩发展信贷

名誉匮乏是紧张制约中小企业获得贷款的又一缘故原由。中小企业亟待改善其财务管理并增强其名誉建设，渐渐从抵押贷款向名誉贷款变化。

一项调查表现，我国50%以上的中小企业财务管理不健全，很多中小企业缺乏充足的经财务审计部门承认的财务报表和优秀的延续经营记录；另外，我国中小企业60%以上名誉等级是3B或3B以下，而为了规避风险，银行新增贷款的80%都集中在3A和2A类企业。还有一项调查注解，很多地区中小企业的抵押贷款和担保贷款占悉数贷款的比重分别为63%和36%，名誉贷款仅占1%.三项调查说明一个事实，中小企业亟待改善其财务管理并增强其名誉建设，努力渐渐从抵押贷款向名誉贷款变化。这个结论同样适用于江门地区的中小企业。　　

冯欣荣在谈到江门地区中小企业贷款难的三大缘故原由时说：“除了金融知识贫乏、抵押品缺乏外，名誉匮乏是紧张制约中小企业获得贷款的又一缘故原由。”据了解，江门市的中小企业中不少存在着账目不齐全甚至做假账的题目，通常是为获得贷款做出红利的财务报表，而对税务部门又做一套亏损报表。尤其是转制企业，转制前就紧张亏损，转制后新人不理旧账却还是做出红利报表申请贷款。一些商业银举动了确保贷款安全，只好要求企业在申请贷款时出示税务报表。

银达公司在为企业提供贷款担保时同样面临企业诚信题目，但相对封闭的运转模式使其对企业把握较准。谢康宁说：“银达公司不是红利性公司，严酷来说更像是镇当局的一个机构。因为地盘小，镇里有关管理部门对当地100多家水暖企业摸底，连企业老板们哪个爱唱歌哪个爱打球都一览无余。所以我们对担保贷款的安全比较放心，不是成长性的企业，没有好品质的老板，我们一概不担保。“人民银行开平市支行行长李源新认为，就中小企业贷款而言，有无抵押品并不是最紧张的，紧张的是企业的经营管理水平和企业家小我素质和名誉。李源新说：”优秀的名誉环境绝对会为银行扩大有用的信贷投放创造条件。改变当局、企业、银行互相求全谴责的状态需各方通力合作，当局要下大决心整治名誉环境，把名誉建设作为推动经济发展的紧张工作；银行要开拓创新，扩大有用信贷投放；企业要真正爱惜名誉，进步名誉度。”

据了解，因为银行现行的名誉评级与授信制度对民营中小企业的实际状态无法适用，针对这一特别情况，江门市一些商业银行正摸索一套全新的评级授信办法，以对企业规模、现金流、红利能力、担保体例等方面的考察替换原来对企业财务报表的审核，在授信时根据评级效果并结合企业提供的担保体例、融资要求等详细情况给企业提供恰当的额度。

　　资料

　　商业银行贷款新品种

　　中国工商银行：本外币流动资金贷款、固定资产贷款、中小企业鸿业成长贷款、银行承兑汇票贴现、打包放宽、福费廷、出口押汇、小我综合授信贷款　　
中国农业银行：小我创业贷款、质押贷款、承兑汇票签发及贴现　　中国银行：锦绣前程系列贷款、创业人生系列贷款

　　中国建设银行：固定资产和流动资金贷款、银行承兑汇票、贸易融资营业、循环额度贷款、法人账户透支、商业汇票贴现、应收账款质押担保贷款、出口退税专户质押贷款

　　广东发展银行：动产质押循环贷款、厂商银授信营业

　　农村名誉社：企业基本建设贷款、民营企业技改贷款、民营企业流动资金贷款、银行承兑汇票贴现营业、企业改制“扶上马送一程”贷款

　　链接

　　中小企业名誉担保的经验做法

　　中小企业名誉担保系统建设在国外已经有几十年的发展历史，很多市场经济发达国家，如美国、日本、加拿大等都建立了由当局参与的中小企业名誉担保系统，并在这一系统的运作和发展过程中累积了很多有益的经验。

　　在中小企业担保机构资金的来源方面，当局是担保资金的悉数或重要来源，有些是以中间财政为主，有些是以地方财政为主。大部分国家担保的净损失由当局补贴。各国对担保机构的行业管理都特别很是规范，不仅制订了严酷的行业准入制度，把担保机构纳入行业管理，而且有专门法律保障和规范担保机构的各项举动。各国当局都规定了中小企业担保机构支撑的对象和政策目标，如规定中小企业担保机构担保对象的规模和性子，规定中小企业的标准，被保对象都要吻合这一标准。明确支撑吻合国家或本地产业政策的企业，国外目前一样平常重点支撑出口创汇和扩大就业的中小企业。因为各国中小企业担保机构的实力所限，各国当局又严酷限制了中小企业担保机构支撑的企业，必须是通过正常渠道不能获得贷款但又有发展前景的企业。因为中小企业担保机构的政策导向性，各国当局都制订了一系列扶持担保机构的优惠政策，例如给予担保机构免税政策等。同时对中小企业担保机构进行宏观管理及定期监督检查。担保机构与银行具有优秀的协作体例，如根据贷款规模和期限，与银行各自承担肯定比例的风险；与银行建立长期稳固的关系等。

　　目前，我国大部分中小企业担保机构是小规模、功能单一的政策性担保机构。但不少地方当局和担保机构正在积极探索中小企业担保事业发展的新路子，摸索出几种典型的担保运作模式。

　　一、各级财政建立共同基金，委托专业机构管理。上海市中小企业担保基金是市、区县两级财政共同出资。同时，一部分区县还建立了小规模财政担保基金作为共同担保基金的增补，为一些微型小额贷款提供担保。目前，上海市财政共同基金是全国最大规模的财政出资的中小企业担保基金。

　　二、互助基金委托专业机构代理担保。深圳市一些区建立了企业互助担保基金，把分散的小额担保基金集中起来，形成互助基金，担保对象是互助基金的会员企业。互助担保基金委托民营专业担保机构代理担保，实现了互助担保基金与商业担保机构的结合。

　　三、分条理再担保。安徽省中小企业名誉担保中间以再担保营业为主，除了本身直接从事少量担保营业以外，还有选择地与地市一级担保机构签订再担保协议。

　　四、集投资和担保于一体。不少投资担保机构集投资和担保营业于一体，重要有三种情势。第一种是同时开展担保和投资营业。第二种是在进行担保时，有股权要求。第三种是担保公司成立专门的部门或分公司进行资本金运用，以保证担保基金保值增值。

　　五、当局财政资金的补偿机制。政策性担保的一个紧张特点是寄托当局名誉。但是，目前大部分地方当局只是一次性少量投入，而且规模较小，因此，即便是当局出资的担保机构也缺乏信誉，担保规模不可能做大。如今很多地区银行不乐意为中小企业担保提供贷款，其中一个重要缘故原由就是担保基金规模过小，没有补偿机制。目前，有些地区当局已经或正在建立担保资金补偿机制。

来源：世界经理人网站